基本资料：

    嫣女士，现年28岁，是一名工程师。单位为其购买了五险一金，自己也为自已投保了康宁终身人寿保险（缴费期20年，已缴10年）和意外保险。本人每月工资2500元，其它家庭成员每月工资5500元。家庭每月基本开支1500元。>>>进来让专家为您答疑解惑吧！

    丈夫黄先生，比嫣女士大一岁，从事销售工作。除单位购买的五险一金外，另购有意外保险作为一定的保障。

    幸福的小两口现生活在山城——重庆，以公积金贷款的方式购置了一套价值50万元商业住房，贷款7万，月供600元。目前，家庭现有现金及银行存款95000元，投资类金融资产10000元。

    理财目标：

    1 子女计划—打算近两年要小孩，准备孩子的教育费用支出

    2 保险计划—为老公增加保险，提高家庭保障

    3 购车计划—购买一辆的家庭用车，代步使用

    4 购房计划—想买一套小户型，便于赡养父母

    5 旅游计划—每2-3年旅游一次

    6 学习计划—想用业余时间学习MBA研究生为自己充电（学费已经凑齐，不在资产范围内）

    汉和理财规划中心理财师团队答复如下

    财务分析：

    鄢女士家庭财务状况良好，虽有7万元的贷款负债，但每月600元的房贷支出对家庭压力不大。夫妻俩生活比较节俭，每月开支共计900元，拥有较高的结余比率。但家庭流动资金相对较多，在保证日常开支的同时，也损失了一定的投资收益；夫妻俩都投保了意外保险，但家庭保障仍显不足，需要补充完善。年轻的小家庭，正处于事业、家庭起步阶段，需要整体规划让各个目标逐步实现。

    理财方案：

    一、 现金规划

    家庭保留一定的现金资产，可保障日常开销和突发事件发生时的应急准备。鄢女士夫妻俩生活开支不大，但因嫣女士需用业余时间学习MBA课程，有造成工作收入减少的可能，建议保留5000元现金作为日常开支保障，20000投资为货币型基金作为应急准备金。另外，还可办张信用卡作为应急备用。

    二、 保险规划

    在五险一金的基础上，家庭为夫妻俩投保了意外伤害保险 ，鄢女士之前也为自己购买了人寿(601628,股吧)保险，但家庭保障仍显不足。建议以黄先生为主要投保对象，为先生增加重疾险以及附加住院医疗险，基本保额10万，20年缴费期，每年约缴保费4000元左右。为嫣女士增加女性疾病保险及住院险，保额10万，年增加保费1000余元。

    三、教育规划

    鄢女士与黄先生打算近两年要小孩。未来新生命的诞生，孩子成长教育金将成为家庭的一项较大开支。建议夫妻俩尽早规划，将每月剩余的1800元定投年预期收益6%的债券基金，15年后，即可为孩子准备52.6万的教育金。

    四、养老规划

    夫妻俩虽然都还年轻，且生活开支也不大，但为了有个更美好的晚年生活，建议每月1000元定投年预期回报率为8%的指数型基金，到法定退休年龄时，家庭即可用累积115万元用于养老支出。

    五、其他建议

    嫣女士希望想买一辆的家用轿车，代步使用；也希望购买小户型以后让父母住，基于家庭现有资产情况，两个目标目前暂时不能同时满足。建议以贷款的方式先购置一辆价值10万左右的紧凑型轿车（首付三成，贷款三年，月供约2200元），这样也方便照看父母，以及旅游的出行。

    作者：汉和理财理财规划中心潘应杰